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再談保險公司之安全性

發布日期:2020-07-31 作者: 點擊:

  7月17日銀保監的一紙政令(7家金融機構被接管)在金融業引起了一陣波瀾,也讓不少人虛驚或偷樂一場,好在銀保監會負責出面開了個記者會說明情況,才令蠢蠢欲動的混亂局面有所改善。今天,正好借著這個機會捋一捋保險公司的安全性---我們既然把錢放在保險公司了,這個還是要關注一下的,畢竟事關自己的切身利益。雖然平時我們也會被普及有關知識,但太泛泛了,只有真正去了解了,才能真正理解。

  關于保險公司的安全機制,很多文章都介紹過,為什么不找一篇不錯的文章做個轉發,而是自己再巴巴地寫一遍呢?一方面是對自己思路的一個整理,另一方面也希望能帶領各位從不同的角度來理解一下每一個制度的意義,從而對保險公司的安全機制有個更深的認識。

  保險行業不僅是一個風險的共同體,還是整個社會運行中風險的壓艙石,經濟的穩定器,所以不同于其它行業的公司,保險公司的設立需要經過層層審核,經營中也是有層層防護的。

  可以從設立前的審批和開設后對經營的監管兩大方面來說:

  成立前層層審核:

  1、保險公不同于任何其它公司,有個注冊資本金就可以成立,注冊資本金至少是2億元人民幣,并且是實繳,真金白銀地拿出來放在賬上。(《保險法》69條)

  2、即使拿得出2億元現金,也要銀保監會嚴格審核股東的經營和資金實力等各項指標并批準后才可以拿到經營保險公司的牌照。(《保險法》68條)

  成立后監管嚴格:

  1、六個制度

 ?、?保證金制度:按注冊資本的20%提取保證金,存入銀保監制定的銀行,除公司清算和用于清償債務外,不得動用(《保險法》97條)

  意義:壞的打算的后備金,僅用于清算時清償債務,存放于銀保監指定的銀行,平時不得動用。

 ?、谪熑螠蕚浣鹬贫龋罕kU公司應根據保障被保人利益,保證償付能力的原則,提取各項責任準備金。(《保險法》98條)

  意義:日常儲備金,保證保險公司有足夠的資金支付到期的賠款。

 ?、?公積金制度:保險公司應當依法提取公積金,這部分錢是為滿足經營業務和發展需要而保留的盈余。(《保險法》99條)

  意義:為滿足業務經營和發展需要而留存的盈余,保證可持續發展

 ?、?保險保障基金制度:保險公司應繳納保險保障基金,并按國務院規定在被撤銷或被宣告破產時,向投、被保人、受益人提供救濟;或向依法接受其人壽保險合同的保險公司提供救濟;(《保險法》100條)

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  意義:保證極端情況下的賠付能力,屬于保險組織的資本,主要是為應付巨大災害事故的特大賠款。

 ?、菰俦kU機制:保險公司對每一個危險單位,即對一次保險事故可能造成的損失范圍所承擔的責任,不得超過其實有資本金加公積金綜合的10%,超過的部分應當辦理再保險(《保險法》103條、105條)

  意義:風險共擔,降低單一公司的賠付壓力。(團結起來力量大)

 ?、薇kU資金運用監管制度:保險公司的資金運用必須穩健、遵循安全性原則,其投資范圍及比例受銀保監會的嚴格監控;(《保險法》106條、《保險資金運用管理辦法》16條)

  意義:對保費投資的風險控制,保證不會讓客戶的錢冒太大的風險。

  2、償付能力監管:

 ?、俦kU公司應當具有與其業務規模和 風險程度相適應的償付能力。低于規定數額的,應按國務院保險監督管理機構的要求采取措施補足。(《保險法》101條)

  償付能力每季度公布一次,是動態的,關于償付能力,要說明的是償付能力不足要引起重視,但不足卻可能是不同的原因造成的,有可能是經營不善造成的,也有可能是發展太快造成的,只要對癥下藥,把償付能力補足就可以了,所以暫時性的償付能力不足是正常的,大可不必過于擔心。

 ?、趦敻赌芰乐夭蛔愕?,國務院監管機構可實施接管。被依法撤銷或宣告破產的,其人壽保險合同及責任準備金須轉讓給其他經營有人壽保險業務的保險公司并保障客戶權益。(參見《保險法》92條、145條)

  此次被接管的事件可以看出,被接管的保險公司償付能力其實都在紅線以上,只是國家看到了潛在的風險會威脅到償付能力,所以未雨綢繆,提前做出了安排,可見國家對保險公司的監管之嚴。

  綜上所述,無論是從設立還是經營來講,保險公司都是所有公司中安全并且實力非常雄厚的,所以選購保險時大可不必在保險公司的“大小”上太過糾結,主要還是看哪個方案更符合自己的實際情況,然后綜合考慮保險公司的服務內容和風格。在此,老生常談一下購買保險的基本原則:

  1、先保人后保財(畢竟人是一切的根本)

  2、家庭經濟支柱足額,兼顧所有家庭成員(家庭是命運共同體,一個都不能少)

  3、保費的支出不影響日常生活 (保險是為了讓生活更美好,不是犧牲現在換未來)

  4、現在信息很透明,但信息也是泛濫的,所以可以多了解同時也要提高信息的鑒別能力(其實不止保險,其他信息也同樣,所以要不斷讓自己的知識庫升級)

  疫情之下,病毒,讓我們體會到了免疫力的重要性;治療,讓我們體會到了有醫療保障的重要性;隔離經濟,讓我們體會到了現金流的重要性,你還在猶豫要不要買保險嗎?

  傳播正知正見,希望每個人都能正確認識保險,合理利用保險,讓自己和家人的生活更美好!

  如果您對保險(業)有自己的見解,歡迎探討交流!  

本文網址:http://www.hearingthefuture.com.cn/news/488.html

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