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解讀修改后的保險法

發布日期:2021-04-26 作者: 點擊:

修改后的保險法,根據保險行業的特點,針對實踐中存在的問題,根據各方面的意見,增加了保護投保人、被保險人合法權益的規定; 修改后的保險法還通過加強對保險公司的監管,特別是對保險公司償付能力的監管來防范保險公司的風險,根本的目的也是為了維護廣大投保人和保險人的合法權益。

1、設立“不可抗辯”條款。對保險人在投保人未依法履行如實告知義務時,可以在一定條件下解除合同的權利作出進一步限制。

一是投保人雖然未如實告知,但保險人在訂立保險合同時已經知道其未如實告知的情況的,保險人不得解除合同,發生保險事故的,應當承擔保險責任;

二是投保人未依法履行如實告知義務,保險人可以依法行使解除權,但自合同成立之日起兩年內未行使該權利的,則不得再行使。即保險人解除合同的抗辯權的期限為兩年。

2、依據公平原則,對保險人提供的保險條款的內容做出規范。根據保險活動中,保險合同多為保險人單方擬定的格式條款即為定式合同的特點,為防止保險人在合同中做出免除自身依法應承擔的義務或加重投保人、被保險人責任的規定,損害投保人、被保險人的利益,規定:這類合同中,有免除保險人依法應承擔的義務的條款,或者加重投保人、被保險人責任,或排除投保人、被保險人、 受益人依法享有的權利的條款無效。

3、對采用格式條款訂立保險合同的保險人,其訂立合同時所盡義務做出更嚴格的規定。

一是規定保險人對合同應當履行全部說明義務;

二是向投保人提供的投保單應當附格式條款,以便于投保人了解全部合同內容,以此為基礎做出是否投保的決定;

三是規定保險人對保險合同中免除其責任的條款做出提示。提示義務指合同中所有涉及免除責任,包括全部免除和部分免除的條款。

4、限制保險人不擔責規定。對保險事故發生后,投保人等未及時履行通知義務,保險人可以在一定條件下不承擔賠償責任的規定增加限制條件。即,保險事故發生后,投保人、被保險人或者受益人雖然未及時履行通知義務,但保險人通過其他途徑已經及時知道或者應當及時知道保險事故發生的,保險人應當承擔賠償責任。有些重大保險事故,保險人通過媒 體等途徑可以很快得知事故的發生,并及時進行現場查勘,在這種情況下,即使有關當事人未能及時通知保險人,也不應免除保險人的保險責任。

5、明確理賠程序和時限。解決理賠難的問題。

一是約束保險人要求被保險人補充索賠材料的行為,規定,保險人認為被保險人等提供的有關索賠請求的證明和材料不完整的,應當“及時一次性書面”通知被保險人等補充提供,以避免保險人以此為由拖延理賠;

二是明確核賠期限和通知義務。規定,保險人收到被保險人索賠請求后,應當及時作出核定;“情形復雜的,應當在30日內作出核定,但合同另有約定的除外”,“保險人應當將核定結果書面”通知被保險人或者受益人。以督促保險公司及時受理索賠,及時核定責任;

三是對不屬于保險責任的,要求保險人說明拒賠理由。

6、對現行保險法關于保險標的轉讓的規定進行修改。

一是明確財產保險合同保險標的轉讓,其相應的保險權利義務由受讓人自然承繼,保險合同繼續有效,維護保險關系的穩定;

二是規定保險標的轉讓后,其危險程度顯著增加的,保險人才可以要求增加保險費或者解除合同,以限制保險人的權利。大家知道,比如我把我的房子上了一個保險,但是我把我的房子可能轉讓給別人了,屬于保險合同標的的轉讓,標的轉讓以后保險關系是不是隨之轉讓?根據新的保險法的規定,為了保證保險關系的穩定性,規定在保險標的轉讓的情況下,相應的保險權利義務由受讓人繼續承繼,保險關系繼續存在。另外規定,在保險標的轉讓之后,投保人有義務盡快通知保險公司,因為保險標的的轉讓有可能導致保險標的危險的增加。

7、償付能力不足,將被列入重點監管對象

保險法規定:對償付能力不足的保險公司,國務院保險監督管理機構應當將其列為重點監管對象,并可以根據具體情況采取下列措施:

(一)責令增加資本金、辦理再保險;

(二)限制業務范圍;

(三)限制向股東分紅;

(四)限制固定資產購置或者經營費用規模;

(五)限制資金運用的形式、比例;

(六)限制增設分支機構;

(七)責令拍賣不良資產、轉讓保險業務;

(八)限制董事、監事、高級管理人員的薪酬水平;

(九)限制商業性廣告;

(十)責令停止接受新業務。


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